Пазарният срив от 2008 г. и произтичащите от него банкови разпоредби промениха и премахнаха много ипотечни програми. Изискванията за кредитиране станаха много по-строги. Много от по-рисковите програми, включително програми за 100% финансиране, бяха премахнати от много банки. Въпреки това има някои възможности за закупуване на жилище в ново строителство, без да влагате пари.
Какво се счита за ново строителство?
Къщите ново строителство са жилища, които са построени наскоро и в които все още не е живяно, или предстои да бъдат построени на определен парцел. За домове, които все още не са построени, купувачите обикновено могат да избират от предварително зададен брой оформления и могат да избират от предварително избрани облицовки и надстройки, които строителят предоставя.
Когато купувате жилище ново строителство, може да сте в състояние да финансирате чрез строителя, който ви продава имота. Тази опция може да има по-лесен процес на одобрение от традиционна банка, но не толкова благоприятни условия. Ако търсите конкурентен лихвен процент и без пари, помислете дали да говорите с местната си банка относно видовете кредитни програми, които предлагат вместо това. Същите програми за заеми трябва да са налични за имоти ново строителство, които се предлагат за всеки друг тип жилище.
Опции за жилищен заем без авансово плащане
Купувачите на жилище може да пожелаят да не правят първоначална вноска за жилище поради различни причини. Някои нямат достатъчно спестени пари, за да си позволят авансово плащане в допълнение към разходите за затваряне, докато други не искат да вложат всичките си спестявания в нещо, което няма да видят възвръщаемост в продължение на много години. Въпреки че през последните години стана по-трудно да се купи жилище без никакви пари, има няколко опции.
Постъпления от текуща разпродажба на дома
Ако вече сте собственик на жилище и имате капитал във вашия имот, можете да използвате този капитал като първоначална вноска за нов дом. Не е необходимо вашият настоящ дом да е бил продаден, за да бъде предварително одобрен, когато кандидатствате за ипотека, но заемодателят може да изиска вашите доходи да поддържат и двете ипотеки. Обърнете внимание, че няма да можете да затворите новия си дом, докато приходите от продажбата на настоящия ви дом не са налични.
Ако не сте сигурни дали ще можете да продадете дома си за повече от това, което дължите за него, свържете се с местен брокер и го помолете да направи сравними продажби на жилища във вашия район, за да види на каква цена е вашият дом трябва да може да донесе. Не забравяйте да включите около шест процента от продажната цена в таксите на брокерите и шест процента в таксите за затваряне към крайния резултат, така че да имате реалистична представа колко наистина ще можете да допринесете за вашия нов дом за строителство.
Заеми от Credit Union
Взаимоотношенията с кредитен съюз имат много предимства, включително по-добри условия за финансиране, отколкото можете да получите от традиционна банка. Някои кредитни съюзи, като Navy Federal Credit Union за военни семейства или NASA Federal Credit Union за астронавти и техните семейства, могат да предложат 100 процента финансиране и допълнителни предимства, като липса на частна ипотечна застраховка (PMI) или по-високи суми на жилищен заем от традиционните банката ще позволи.
За да разберете дали подобна програма може да е достъпна за вас, започнете, като се свържете с местните кредитни съюзи и обсъдете дали те предлагат програми за ипотека с нулево намаление за членове. Ако намерите такъв и отговаряте на условията за членство, това може да е идеалното решение.
Ипотечни заеми за лекар
Новите лекари, надупчени със студентски заем, не трябва да се страхуват от одобрение за ипотека. Медицински резиденти, стипендианти и лекуващи лекари може да са в състояние да закупят нов имот с нула пари надолу, като използват заем за лекар от редица кредитори.
Квалификациите и предимствата варират в зависимост от заемодателя, но някои предимства може да включват липса на PMI, възможност за използване на трудов договор като потвърждение на дохода и големи суми на заема - в някои случаи до $750 000.
Заеми за ветерани
VA заемите са ипотечни заеми, достъпни за ветерани, техните съпрузи и лица на издръжка на военнослужещ на активна служба. Ветераните могат да закупят имот до $417 000 без пари и без да плащат PMI.
Квалификациите включват:
- Попълнен сертификат за допустимост
- Минимален кредитен рейтинг от 620
- Възможност за месечно плащане
Посетете уебсайта на VA за повече информация относно тази опция за заем.
Заеми от USDA
Одобрените кредитори могат да предложат до 100 процента финансиране със заеми от Министерството на земеделието на Съединените щати (USDA), които са заеми за тези, които купуват жилища в селски район. Тези заеми могат да се прилагат за нови жилища, както и за други видове домове.
Квалификациите включват:
- Живот в определен селски район
- Да бъдеш гражданин на САЩ, квалифициран чужденец или гражданин без гражданство
- Покриване на нормата за умерен до нисък доход, както е посочено във вашия щат
- Да си правно и финансово способен да платиш заема
- Живот в дома като основно жилище
За повече информация относно тази програма за заем посетете уебсайта на USDA.
Заеми с обратно плащане
Въпреки че повечето кредитори не предлагат 100 процента финансиране, някои могат да предложат два заема за един имот на кредитополучатели с висок кредитен рейтинг. Ипотечен кредит, който също се нарича заем 80/20, означава, че купувачът може да финансира 80 процента от покупната цена като първа ипотека, а останалите 20 процента се финансират чрез втори заем.
Едно от предимствата на вземането на множество заеми е, че можете да избегнете PMI, тъй като технически не заемате над 80 процента от покупната цена за всеки един заем. Тези видове заеми обаче носят по-голям риск, тъй като дори ако не изпълните задълженията си само по втория малък заем, банката може да възбрани имота. Вторият или третият заем също носят по-висок лихвен процент от първите ипотеки, което увеличава общото ви плащане.
Заеми за земя и строителство
Ако искате да построите дом върху парцел земя и бихте искали да допринесете за чертежите и да вземете всички решения от самото начало, най-вероятно ще имате нужда от заем за земя и заем за строителство. Има по-голям шанс за неизпълнение на тези заеми, така че те обикновено носят по-високи лихви и по-висока първоначална вноска, отколкото заем за ново строителство. Това вероятно не е опцията, която да изберете, ако не искате да вложите значителна сума пари.
Претеглете рисковете
Когато решите да не залагате никакви пари за вашия нов дом, това означава, че месечната ви вноска по ипотека ще бъде по-висока, а това винаги носи по-голям риск. Загубата на работа и падането на вътрешния пазар могат бързо да допринесат за ситуация, в която може да не сте в състояние да си позволите плащането на дома си или в крайна сметка да дължите повече, отколкото струва вашият дом.
Ако не можете да измислите изискваната минимална първоначална вноска от 3,5 процента за ипотеки на FHA или минимум три процента за конвенционални заеми, обмислете да изчакате да инвестирате в къща, докато получите повече стабилност с финансите си. Заемът за жилище е най-големият разход, който ще имате и е по-добре да изчакате покупката, отколкото да се окажете в ситуация, която не можете да си позволите.
Направете здравословен финансов избор
Закупуването на жилище в ново строителство без пари може да бъде трудна задача, но с правилната банка и правилната програма може да успеете да си спестите разходите на хиляди долари предварително за закупуване на имота. Ако имате финансов съветник, говорете с него дали ипотеката с нулева стойност е правилният избор за вашето семейство. Както при всяка голяма финансова покупка, преценете плюсовете и минусите и вземете решение, което е подходящо за финансите на вашето семейство.
